Autor: r. pr. Mateusz Lato

W języku potocznym słowa uwierzytelnienie oraz autoryzacja są rozumiane podobnie – jako synonim uwiarygodnienia. Ustawa o usługach płatniczych nadaje im jednak różne znaczenie.

Czym jest uwierzytelnienie?

Uwierzytelnienie oznacza, że osoba podejmująca decyzję jest faktycznie tą, za którą się podaje. Jeżeli wykonujemy płatność, to uwierzytelnienie ma na celu jednoznaczne potwierdzenie, że transakcja jest zlecana przez właściciela rachunku bankowego, a nie oszusta.

Czym jest autoryzacja?

Autoryzacja oznacza, że właściciel konta faktycznie chce zlecić zapłatę za dany produkt lub usługę. Jest to kolejny krok po uwierzytelnieniu. Kluczowe jest, żebyśmy wiedzieli, jaka kwota jest przelewana, na czyją rzecz oraz z jakiego tytułu – czyli na co konkretnie wyrażamy zgodę.

Dlaczego jest to istotne?

Odróżnianie uwierzytelnienia od autoryzacji ma kluczowe znaczenie przy ustalaniu odpowiedzialności za wykonanie transakcji, na którą nie wyraziliśmy zgody.

Zlecenie płatności oznacza, że zgadzamy się na przekazanie komuś innemu pieniędzy z naszego konta (na przykład na rzecz sklepu internetowego). Jeżeli bank je przeleje bez naszej autoryzacji, to ponosi za to odpowiedzialność i powinien tę kwotę zwrócić. 

Przykład błędnej autoryzacji: 

Chcesz zlecić jednorazową zapłatę, a bank zamiast tego umożliwił automatyczne pobieranie pieniędzy z karty płatniczej w trakcie kolejnych zakupów, w tym samym sklepie internetowym, bez ponownej autoryzacji.

Inaczej jest, jeżeli oszust prawidłowo zalogował się na Twoje konto – czyli dokonał uwierzytelnienia, a następnie autoryzował płatności, na które się nie zgadzasz. W takim przypadku bank może nie ponosić odpowiedzialności – gdyż istotne jest, z czyjej winy oszust uzyskał dostęp do naszego konta.